这两年，人们切切实实地感受到公积金贷款越来越方便了。近日，北京住房公积金管理中心又送出了便民大礼包——新办理的公积金贷款，可以选择开通住房公积金“冲还贷”提取业务，也就是说，可以直接将自己公积金账户的余额来冲抵购房贷款。同时，公积金贷款还取消了评估费，又为购房者办理房贷省下了一笔支出。

“冲还贷”更省心

以前，人们都是拿着购房合同，把自己公积金账户中的余额提取出来，用于偿还每月的房贷。今后，就不用这么麻烦了，借款人可以直接在公积金管理中心建立住房公积金账户(如果已有账号则无需新建)，符合提取条件就能直接进行抵扣了。

根据北京市住房公积金管理中心最新发布的通知，借款人可以申请在每年1月和7月合同约定还款日，使用本人住房公积金账户资金直接冲还贷款。如果是公积金和商贷的组合贷款，则只能冲还公积金贷款部分。

具体怎么操作呢?其实很简单，您公积金账户中的余额如果高于贷款的每月约定还款额，系统就会在1月和7月自动将余额中的金额除保留10元外，其他都冲抵贷款。夫妻双方的公积金账户余额只要符合冲抵条件的都可以用于冲抵贷款，会先从贷款的主借款人公积金账户中冲抵，再从共同借款人的公积金账户中冲抵。

给您举个例子就更明白了：

例1：2020年8月10日向小方发放贷款120万元。2021年1月20日为约定还款日，小方住房公积金账户余额为15010元，约定的每月还款额为1万元。按照冲还贷冲抵规则，当日冲抵1.5万元，同时不用再从他的贷款还款账户中扣划房贷。

例2：2020年8月15日向小刘发放贷款100万元。2021年1月15日为约定还款日，小刘住房公积金账户余额为9810元，约定的每月还款额为1万元。按照冲还贷冲抵规则，当日冲还贷失败，还是要从他的贷款还款账户中扣划1万元房贷。

例3：2020年8月20日向小伟发放贷款50万元。2022年1月25日为约定还款日，小伟为主借款人，住房公积金账户余额为15010元，共同借款人其妻子小丽住房公积金账户余额为10010元，剩余贷款各项金额合计只有1.8万元。按照冲还贷冲抵规则，当日冲抵1.8万元，借款人贷款结清，从主借款人账户冲抵15000元，从共同借款人账户冲抵3000元。

当然，除了每年的1月和7月，其他月份还是要按照约定还款额正常还贷的。而1月和7月冲抵贷款金额超过每月还款额的部分(比如每月还款额是1万元，当月冲抵了1.5万元，超出部分5000元)，就用于提前还贷了。

需要注意的是，购房者可以在签订公积金贷款合同时，同步申请办理冲还贷业务，住房公积金账户余额将优先用于冲还贷款。冲还贷业务一经开通，借款人原有其他购房、租房提取事项和约定提取业务将自动终止。

取消二手房贷评估费

购房者在办理二手房贷款的时候，都要支付一笔评估费。据了解，最开始公积金二手房贷的评估费是按照评估价值的千分之三收取，最低收费300元，最高为1500元。2016年9月，公积金二手房贷款评估费的最高收费标准从1500元/件下调为600元/件。如今，这笔评估费完全可以省下了。

北京住房公积金管理中心表示，为了进一步减轻贷款申请人的负担，减证便民，让利于民，自2019年9月16日(含)后发放的住房公积金个人住房贷款，其二手房评估费不再由借款申请人承担。组合贷款的评估费由贷款受托银行承担，非组合贷款由北京住房公积金管理中心承担。

那么之前已经交了评估费的怎么退费?据介绍，贷款放款银行会主动与办理贷款的购房人取得联系，登记核实，着急的客户也可主动打电话备案。

为方便起见，公积金贷款的二手房评估费将退回至公积金贷款的还款账户，组合贷款的评估费将由各贷款放款银行与借款人确认退回方式。

贷款材料进一步精简

北京住房公积金管理中心还推出了便民措施，采用新版的贷款合同单据，同时进一步精简贷款办事材料。

首先，今后公积金中心在受理房贷业务时，经办部门只需核验借款申请人提供的经网签备案购房合同原件并留存电子影像档案，不再向借款申请人收取购房合同复印件。

其次，在办理贷款申请业务和贷款变更业务时，申请人无需提交对应的纸质《借款申请表》《住房公积金贷款借款人变更申请表》《住房公积金贷款抵押人/购房人变更申请表》《住房公积金贷款抵押房屋变更申请表(房屋位置变更)》以及《住房公积金贷款借款人贷款期限变更申请表(延长贷款期限)》，贷款经办部门根据贷款申请资料及申请人提供的信息录入后由申请人签字确认即可。

再次，贷款发放完成后，受托银行应在5个工作日内告知借款人贷款发放日、首次还款日及还款前应在还款账户内存入足额资金等注意事项，确保借款人知晓各项资料。这个期限此前没有明确的规定，这次明确有了5个工作日的限定。

最后，以往公积金贷款合同都要本人亲自去现场拿，今后，借款人可以要求通过EMS快递方式，按照借款人提供的地址邮寄送达借款合同。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，该政策的发布进一步体现了公积金贷款的便民思路。单套住房公积金贷款二手房评估费用大约为几百元的成本，在今年疫情大背景下，类似费用的节约还是有积极作用的，减少了交易的压力，各种手续资料上的精简也更加便民。从北京二手房市场来看，今年出现过一波炒作，因此在落地既有利好政策的同时，还要进一步促进二手房交易的平稳。

(作者：孙蔚)